Ubezpieczenia

Funkcje finansów publicznych w podstawach

Wśród funkcji jakie pełnią finanse wyróżniamy przede wszystkim funkcję alokacyjną, gdzie państwo dysponując zasobami pieniężnymi w formie budżetu może przemieszczać środki finansowe na zadania, które ma obowiązek spełniać, albo też na dziedziny wymagające dofinansowania lub też na dziedziny, które ze swojej istoty nie przynoszą zysku a ich prowadzenie jest konieczne dla istnienia państwa i zbiorowych potrzeb obywateli. Kolejną z funkcji może być redystrybucyjna wykorzystująca wtórny podział PKB. W każdym społeczeństwie istnieją potrzeby zbiorowe, które państwo powinno zaspokajać, co rodzi potrzebę stosowania mechanizmu podzielenia środków uzyskanych w sferze produkcyjnej do sfery nieprodukcyjnej, funkcja ta jest podstawą funkcji finansów publicznych. Kolejną funkcją jest kontrolna, gdzie redystrybucja PKB dokonywana poprzez obieg pieniężny pozwala poprzez ściśle określone reguły ewidencjonowania wszystkich zjawisk finansowych poprzez jednostki sektora publicznego na wyciąganie wniosków o stanie gospodarki państwa i przeciwdziałanie nadużyciom mogących powstać w gospodarowaniu finansami publicznymi a także umożliwia kontrole prowadzenia tej gospodarki. Funkcja stabilizacyjna to spełnianie przez finanse, polega ona na tym, że prawidłowe alokowanie środków, ich redystrybucja oraz wnikliwa kontrola umożliwia wypełnianie przez państwo celu nadrzędnego którym jest stabilizacja gospodarcza, czyli zmniejszanie bezrobocia, regulowanie popytu publicznego, rozwój harmonijny równomierny. Mechanizm tej funkcji polega na tym, że państwo poprzez dobór odpowiednich źródeł swoich dochodów oraz ustalenie kierunków ich wydatkowania może zachęcać lub zniechęcać podmioty do aktywności gospodarczej a wszystkie te funkcje umożliwiają kontrolę finansów w obszarze danego państwa, nie są jednak wymierne, gdy weźmiemy pod uwagę udział interesów poza obszarem Polski. Wyróżniamy zatem cztery funkcje, które przenikają się wzajemnie tworząc obszar finansów publicznych.

154,5 mld złotych, tyle wyniosła wartość kredytów konsumpcyjnych w 2009 roku

154,4 mld złotych to o 13,2 procent więcej niż przed rokiem. Według informacji Komisji Nadzoru Finansowego wzrósł odsetek kredyty itp, które nie są spłacane regularnie. Ich wartość wzrosła z 6,6 procenta do 10,8 procenta, co sprawia, że niektóre instytucje są przekredytowane i potrzebne są regulacje, które to ograniczą. W roku 2009, gdzie gospodarka finansowa została zachwiana niektóre banki przyhamowały udzielanie nowych kredyty itp, co w sumie spowodowało, że ich wartość wzrosła o 13,2 procent, do 154,5 mld złotych. Niestety, z powodu spowolnienia gospodarczego coraz więcej osób ma problem z regularną spłatą rat a według Komisji Nadzoru Finansowego wzrósł odsetek kredytów, które nie są spłacane regularnie, czyli z 6,6 procent do 10,8 procent. Między innymi z tego powodu banki tworzą aktualnie wielomilionowe rezerwy. Z instytucji, które opublikowały w ostatnim czasie swoje wyniki, dowiemy się, że BRE Bank zawiązał na ten cel 200 mln złotych, a bank Millennium 436 mln złotych. Wzrost udziału kredytów zagrożonych jest, jak podają specjaliści w swoich opiniach, głównie przyczyną zaostrzenia polityki kredytowej w obszarze kredytów konsumpcyjnych. Niektóre instytucje wskazują także na zjawisko przekredytowania czyli sytuacji, w której ktoś spłaca zbyt dużo kredytów jednocześnie. Taka sytuacja wskazuje na potrzebę regulacji ograniczających nadmierne zadłużanie się klientów banków, co potwierdza Komisja Nadzoru Finansowego. Wprowadzenie regulacji może pokrzyżować plany tych banków, które z powrotem chcą zacząć zarabiać na pożyczkach i klientach detalicznych, dla których sa przeznaczone rezerwy w wielu bankach. Warto wspomnieć, że nadmierne zadłużanie, szczególnie najuboższych klientów, mogłoby zostać zahamowane, gdyby nadzór finansowy wprowadził taką rekomendację , która zmusiłaby banki do zwiększenia miedzy innymi wymogów przy udzielaniu pożyczek. Rekomendacja ta miała zacząć obowiązywać już w styczniu, jednak wejdzie w życie najprawdopodobniej w najbliższych miesiącach.

Kredyty itp bez prowizji na koszt ubezpieczenia

Aktualnie w wielu bankach możemy zaciągnąć kredyt mieszkaniowy bez prowizji, ale na ogół wiąże się to z koniecznością zakupu dodatkowego produktu, którym najczęściej jest ubezpieczenie. Do grona banków, które zrezygnowały z prowizji od udzielanych kredytów mieszkaniowych w złotych, dołączyły ING Bank, w którym można zaoszczędzić 0,6-1,6 procent i Lukas Bank w którym można zaoszczędzić 1,5-2,5 procent. Oba banki nie uzależniają jednak przyznania zerowej prowizji od zakupu ubezpieczenia czy innego produktu, podobnie jak bank DnB Nord. W pozostałych przypadkach trzeba się liczyć z dodatkowym kosztem, zwykle ubezpieczenia jak jest w Polbanku, który wymaga w takim przypadku wykupienia ubezpieczenia od utraty pracy i ubezpieczenia na życie. Koszt takiego pakietu to 0,5 procent kwoty kredyty itp w pierwszym roku, czyli tyle samo, ile wynosi standardowa prowizja, co sprawia, że w cenie kredytu klient otrzymuje dodatkowo ubezpieczenie. Niewielka różnica w kosztach może się pojawić się, gdy klient wybierze opcję doliczenia prowizji do kwoty kredytu. W mBanku brak prowizji wiąże się z koniecznością wykupu pakietu ubezpieczeniowego, którym jest polisa na życie, od utraty pracy oraz ubezpieczenie spłaty a dotyczy to kredytów w złotych, euro i we frankach. Specjaliści z Home Broker twierdzą jednakże, że w tym banku ubezpieczenie jest dosyć drogie, co wynika z płatności z góry za okres pięciu lat i stanowi 2 procent kwoty kredytu, a do tego co miesiąc rata podnoszona jest o 7 procent. Analitycy kredytowi policzyli, że w przypadku kredytu złotowego w wysokości 300 tysięcy zł koszt ubezpieczenia w przypadku płatności z góry wyniesie 6 tysięcy zł a rata będzie co miesiąc podniesiona o blisko 154 zł. Jeżeli zatem kredytobiorca wybierze opcję doliczenia kosztu ubezpieczenia do kwoty kredytu, miesięczna rata w powyższym przykładzie wyniesie w sumie około 2,4 tysiąca zł. Tymczasem rata w przypadku standardowej prowizji mierzącej około 2,2 procent doliczonej do kwoty kredytu byłaby o 50 zł wyższa.

Zjawiska finansowe i związki przyczynowo skutkowe

W dziedzinie finansów wyróżniany kilka zjawisk, które dotyczą pieniądza i takie którymi posługują się finanse. Jak wiadomo ,,zjawiska elementarne” to zjawiska, w których posługujemy się kategorią pieniężną, ale nie rodzi ona związków przyczynowo skutkowych i można tu wymienić kursy walut procent lub stawkę podatkową. Jak wiadomo „zjawiska złożone” to takie zjawiska, które najczęściej występują w związku ze ,,zjawiskami elementarnymi” ale towarzyszą im pewne zależności o charakterze przyczynowo skutkowym, są to takie zjawiska, w których pieniądz nabiera cech dynamicznych, które są na ogół determinowane przez zjawiska elementarne i tu możemy wyróżnić zaakceptowanie przez nabywcę ceny, która powoduje przepływ pieniądza między nabywcą i sprzedawcą. Ze względu na przedmiot zjawiska finansowe dzielimy na przychodowe, rozchodowe, dochodowe, wydatkowe, kosztowe, kredytowe jak kredyty itp, pożyczkowe, gotówkowe, bezgotówkowe, transferowe, oszczędnościowe, ubezpieczeniowe. Dochód to najszersza kategoria jeśli chodzi o przepływ pieniądza a według kategorii ogólno finansowej to każde zdarzenie gospodarcze, którego efektem jest wzrost zasobów pieniężnych podmiotu gospodarczego jak również dochód według prawa podmiotowego to przychód podmiotu gospodarczego pomniejszony o koszty jego uzyskania. Dochód według ustawy o finansach publicznych to część rozchodu gdzie środki publiczne składają się z trzech części takich jak dochód, przychód u bezzwrotnych środków pochodzących z zagranicy. Pożyczki i kredyty itp są umowami, o charakterze konsensualnym gdzie obydwie strony muszą się zgadzać. Osoby zaciągająca kredyt itp mogą mieć dodatkowe dochody i może zwiększyć swoje wydatki ponad swoje dochody. Różnice pomiędzy kredytami to przede wszystkim to, że umowa o kredyt jest nienazwana co znaczy, że jest uregulowana w prawie bankowym. Umowa o kredyt zawarta jest tylko i wyłącznie na piśmie a kredyt jest zawsze odpłatny, umowa o kredyt oznacza tylko przesunięcie prawa do dysponowania lecz bez przesunięcia na pewien czas własności. Umowa o pożyczkę natomiast jest nazwana co oznacza, że jest uregulowana w prawie cywilnym.

Finanse w ujęciu podstawowym

Finanse w znaczeniu ogólnym to kategorie i stosunki pieniężne a także ogół zjawisk pieniężnych powstających w wyniku działalności gospodarczej i społecznej człowieka. Finanse to dziedzina nauki zajmująca się analizą jak ludzie lokują dostępne w danym czasie środki pieniężne to również procesy gromadzenia i wydatkowania zasobów pieniężnych realizowane w związku z podziałem i wymianą produktu społecznego takiego jak produkcja, wymiana, konsumpcja i podział. Podstawowe cechy finansów to ich pieniężny charakter, gdyż tworzywem finansów jest pieniądz, podstawowa kategoria zainteresowań wyrażająca się w pieniądzu jak również interesuje nas przepływ pieniądza, który występuje w procesach ekonomicznych i społecznych. Rola państwa i stanowionego przez nie prawa jest tu znacznie większa niż w innych obszarach procesów ekonomicznych i wyraża się w takich zagadnieniach jak monopol pieniądza ma państwo. Państwo określa jakie instytucje i na jakich zasadach mogą zapewnić przepływ pieniądza, dlatego, że finanse są podstawowym narzędziem realizacji polityki państwa, bo państwo kontroluje finanse jaki określa w jakiej formie płacimy między sobą. Istotą pieniądza jako podstawowej kategorii finansów i ich funkcji jest miernik wartości, ponieważ pieniądz jest uniwersalnym, doskonałym narzędziem pomiaru, wyrażania i agregowania wartości. Pieniądz jest również środkiem wymiany, czyli narzędziem cyrkulacji. Jest również środkiem płatniczym jako narzędzie poboru, podziału i wydatkowania dochodu. Jest także środkiem gromadzenia bogactwa czyli tezauryzacji, ponieważ za pomocą pieniądza gromadzimy i przechowujemy wartość. Teorie pieniądza usiłują wyjaśnić istotę pieniądza jak również są zbiorem uporządkowanych poglądów zmierzających do wyjaśnienia czym jest pieniądz, co określa jego wartość, oraz z czego wynika jego zdolność do realizacji przypisywanych mu funkcji. Finanse sa częścią nauki, która pozostaje w stałym związku z pieniądzem jako formie płatniczej mających odniesienie zarówno do gospodarki jak i społeczeństwa.

Kredyt, a szansa na rozwój

W dzisiejszych czasach bardzo ciężko osiągnąć w sposób szybki i zdecydowany różnego rodzaju korzyści, dzięki którym szybkie wzbogacenie jest możliwe tylko i wyłącznie dla osób zamożnych, które posiadają odpowiednie zasoby finansowe. Kredyty itp są bez wątpienia znaczącą szansą na uzyskanie różnego rodzaju korzyści. W dzisiejszych czasach kredyty są udzielane przede wszystkim na różnego rodzaju inwestycje takie jak budowa domu czy też zakup różnego rodzaju sprzętów, które przyznają w głównej mierze banki. Kredyty itp są jednak bardzo często przyznawane jedynie osobom, które są wydolnościowe finansowo, to znaczy są w stanie spłacić zaciągnięty kredyt. Jest to bardzo ważny argument, który musi być spełniony by dany kredyt mógł zostać udzielony danym osobom, które się o niego starają. W dzisiejszych czasach w dobie kryzysu banki nie chcą zbytnio udzielać tego typu kredytów, co wiąże się niewątpliwie ze złą kondycją gospodarki rynkowej, która jest obciążona poprzez kryzys, który miał miejsce na całym świecie, a także w bankach, które także odczuły skutki kryzysu, który w głównej mierze dopadł banki, których sytuacja na rynku nie jest klarowna. Jest to bardzo niekorzystne zjawisko, z którym należy walczyć oraz który w głównej mierze należy przetrwać tak, aby w niedługim czasie nie było problemów z wydolnością finansowa danych banków. W obecnych czasach kredyty itp. są przyznawane w naszym kraju w znaczącym stopniu osobom, które są wydolne finansowo, inne osoby niestety bardzo często nie mają szans ubiegać się o dany kredyt, ponieważ nie istnieje możliwość, że owy kredyt zostanie przez daną osobę zaciągnięty. Jest to zabezpieczenie banku przed sytuacją, w której osoba zaciągająca kredyt nie jest w stanie go spłacić. Takich sytuacji w naszym kraju nie jest dużo, ponieważ banki się pod tym względem zabezpieczają, udzielając jedynie owych kredytów osobom, które są zdolne do ich spłacania. W dzisiejszych czasach w naszym kraju kredyty są przyznawane osobom, które rozpoczynają różnego rodzaju budowy domów oraz innych pomieszczeń gospodarczych, zabezpieczając tym samym tego typu budowy kredytem hipotecznym, który jest nakładany na inne nieruchomości osoby zaciągającej kredyt.

Studia, a banki

W dzisiejszych czasach w naszym kraju występuje szeroka liczba ludzi, którzy podejmują studia na różnego rodzaju uczelniach państwowych czy też prywatnych. Jest to bardzo korzystna sytuacja, gdyż państwo polskie potrzebuje szerokiej liczby osób wykształconych, którzy będą stanowić siłę polskiej gospodarki oraz napędzać koniunktury. Jak wiadomo studenci nie należą do zamożnej części społeczeństwa polskiego, ponieważ bardzo często są oni w dalszym ciągu utrzymywani przez swoich opiekunów prawnych, którymi z pewnością są rodzice. Jak wiadomo studenci ciężko wiążą koniec z końcem czym od lat mają określenie ludzi, którzy są biedni i żyją skromnie. W dzisiejszych czasach banki nie zwróciły się przeciwko studentom, oferując im różnego rodzaju konta bankowe, które są bardzo tanie w utrzymaniu i są stricte przeznaczone dla studentów. Konta bankowe studenckie są w dzisiejszych czasach dostępne w każdym banku, który w swoim pakiecie różnego rodzaju kont bankowych zawierają także konta bankowe, które są przeznaczone tylko i wyłącznie dla studentów. Jest to bardzo ważne i korzystne rozwiązanie, dzięki któremu banki zyskują skutecznie także studentów, jako swoich potencjalnych klientów. Konta bankowe przeznaczone dla studentów w głównej mierze są zwolnione z różnego rodzaju opłat, które są zawarte w innych rodzajach kont bankowych. Konta bankowe akademickie są przeznaczone nie tylko dla studentów ale także w bardzo dużym stopniu wobec osób, które w dalszym ciągu pozostają uczniami różnego rodzaju szkół liceów lub też techników. Jest to bardzo pozytywne zjawisko, dzięki czemu studenci oraz uczniowie szkół licealnych nie muszą posiadać kont tych, które posiadają nasi rodzice, którzy obciążeni są dużo większymi kosztami za prowadzenie rachunku bankowego. W dzisiejszych czasach oferta skierowana przez banki do społeczeństwa polskiego jest bardzo dobrą ofertą, która w znaczący sposób jest dużo prostsza niż te, które były obecne jeszcze kilka lat temu. Jest to bardzo korzystne zjawisko, które bez wątpienia jest sposobem na rywalizacje między bankami na czym zyskują w głównej mierze korzystający.

Kredyt a szansa

W dzisiejszych czasach wiele osób zaciąga różnego rodzaju kredyty itp, które są przeznaczone na różnego rodzaju wydatki, dzięki którym można je załatwić szybko i sprawnie. Oto kilka z nich, które są najbardziej popularne w naszym kraju, z których Polacy bardzo często korzystają i chętnie je zaciągają. Obecnie na rynku finansowym banki proponują różnego rodzaju oferty kredytowe. Jeśli więc potencjalny klient potrzebuje pieniędzy, to w zależności od potrzeb i posiadanych środków, może bez wahania dobrać dla siebie optymalne rozwiązanie. Należy jednakże pamiętać, aby przed wzięciem pożyczki skorzystać z usług doradcy kredytowego. Kredyty itp udzielane przez banki pozwalają młodym ludziom zainwestować gotówkę z kredytu na dany cel. Dzięki kredytom, wielu ludzi kończących studia na kierunkach rachunkowość i finanse podejmuje pracę jako doradcy finansowi. Kredyty hipoteczne to kredyty długoterminowe, udzielane przez banki. Najczęściej udzielany jest na zakup nieruchomości bądź budowę dla przykładu domu lub innym tym podobnych. Kredyty te są udzielane pod postacią hipoteki i są zabezpieczane przymusem spłaty odpowiedniej wysokości gotówki, którą zaczerpnęliśmy z banku. Ewentualny brak spłaty tego typu kredytu jest zabezpieczony hipoteką na przykład na dom, czy też inną nieruchomość. Kredyty hipoteczne są udzielane w znacznym stopniu ludziom, którzy chcą wybudować sobie domy mieszkalne. Ciężko młodym ludziom uzbierać odpowiednią sumę na wybudowanie domu, dlatego też często decydują się na zaciągnięcie tego typu kredytu, co ułatwia w znaczącym stopniu rozpoczęcie oraz dokończenie inwestycji. Jest to bardzo duże ułatwienie dla młodych ludzi, którzy nie chcą opuszczać swojego miejsca wychowania. Kredyty są udzielane także osobom starszym, które po wieloletnim mieszkaniu w blokach chcą zmienić swoje miejsce zamieszkania, decydując się na własny dom. Istnieją także inne rodzaje kredytów, które są udzielane społeczeństwu polskiemu. Chodzi tutaj w głównej mierze o takie kredyty jak lombardowy, mieszkaniowy oraz wiele innych rodzajów kredytów, które są zaciągane przez polskie społeczeństwo.

Konto bankowe a oferty bankowe

W dzisiejszych czasach w naszym kraju przeżywamy bez wątpienia wysyp różnego rodzaju banków europejskich, które przedstawiają swoją ofertę dla naszego społeczeństwa skutecznie pozyskując coraz to nowszych klientów w naszym kraju. Jest to bardzo dobre zjawisko, dzięki czemu Polacy mogą posiadać konta bankowe w różnego rodzaju bankach czy to stricte polskich, jak również bankach z Europy Zachodniej. Konta bankowe, w których zamieszczane są nasze pieniądze stanowią najbezpieczniejsze ulokowanie naszych pieniędzy, dzięki czemu nie są one narażone na kradzież, czy też inne przypadki. Banki w naszym kraju oferują różnego rodzaju oferty dzięki którym wielu klientów jest skutecznie wabionych pięknymi przyrostami pieniędzy. Przy dobrym oprocentowaniu nasze konta bankowe oraz pieniądze znajdujące się w nich mogą po jakimś czasie skutecznie wzrastać, dzięki czemu umieszczając nasze pieniądze w bankach na niczym nie tracimy a raczej w głównej mierze jedynie zyskujemy. Jest to bardzo korzystne zjawisko, dzięki czemu w dzisiejszych czasach tak wielu polaków decyduje się na założenie konta bankowego w różnego rodzaju bankach, jakie są na rynku dostępne. Jednak konta bankowe nie są zakładane tylko i wyłącznie w bankach, które są obecne na polskim rynku. Istnieje spora liczba osób, które posiadają konta bankowe w innych bankach za granicą, gdzie mogą być one ulokowane w jeszcze lepszy sposób, licząc na spory zysk. W dzisiejszych czasach w naszym kraju ilość banków, które oferują swoim klientom coraz to lepsze i nowsze warunki, jest bardzo duża. W głównej mierze wysyp tych banków jest z europy zachodniej, które otwierają się na polski rynek, chcąc w ten sposób poszerzyć liczbę swoich klientów do jeszcze większej grupy. Banki te wabią przede wszystkim skutecznymi ofertami, które gwarantują polakom wysokie oprocentowanie, które w głównej mierze pozwolą na przyrost naszej gotówki, która jest zamieszczona na owych kontach bankowych. Jest to w dzisiejszych czasach bardzo ważna kwestia, co bez wątpienia wynika z kryzysu gospodarczego, gdzie liczy się każdy grosz.

Finanse, a wyjazd za granice

Po wstąpieniu Polski do Unii Europejskiej nasze granice stały się otwarte, dzięki czemu wielu polaków mogło bez żadnego problemu podjąć pracę za granicą naszego kraju, co też bardzo skrzętnie zostało przez wielu naszych rodaków wykorzystane. Polacy bardzo szybko opanowali kraje zachodnie Unii Europejskiej zatrudniając się w Hiszpanii, Wielkiej Brytanii, Irlandii, Niemczech, Francji oraz wielu innych krajach, których gospodarka stała na bardzo wysokim poziomie, i tak też jest do dziś. Finanse, które nasi rodacy mogli tam zarobić kilkukrotnie przewyższały zarobki, które oferowali im pracodawcy w Polsce. Jest to bardzo niekorzystne zjawisko, które wiąże się z opuszczaniem kolejnych polaków na zachód europy. W dzisiejszych czasach fala emigrantów nieco się zmniejszyła, ponieważ finanse w krajach europy zachodniej także uległy osłabieniu, co wiąże się z kryzysem gospodarczym, który dopadł Europę oraz resztę świata. Jednak emigranci, którzy opuścili swoją ojczyznę dla pieniędzy nie chcą dziś wracać do kraju, twierdząc, że życie za granicą jest życiem łatwiejszym oraz wygodniejszym niż to, które jest oferowane w naszym kraju. Jest to bardzo niekorzystne zjawisko z którym nasz rząd próbuje walczyć. Polska w powolnym ale sukcesywnym stopniu wychodzi z dołka gospodarczego, który jest spuścizną PRL-u i zaczyna normalnie funkcjonować, jak każdy europejski kraj z zachodu. Bardzo ważnym elementem stał się w znaczącym stopniu wzrost gospodarczy, który jest odnotowywany w naszym kraju. Stawia to Polskę w roli czarnego konia Unii Europejskiej tak, jak to miało miejsce w Irlandii czy też Grecji, które na akcesji tych krajów do Unii Europejskiej zyskały najwięcej. Polska także dziś zyskuje bardzo dużo dzięki czemu rodacy mogą powoli wracać do naszego kraju, gdyż w wielu sytuacjach Polska nie ustępuje krokiem innym krajom europy zachodniej. W dzisiejszych czasach na emigracji przebywają zwłaszcza młodzi Polacy, którzy są w odpowiednim wieku produkcyjnym i zamiast pracować w naszym kraju, byli zmuszeni do opuszczenia Polski dla pracy na zachodzie europy. Jest to niekorzystne zjawisko z którym trzeba walczyć tak, by owi emigranci mogli wrócić do Polski i żyć we własnej ojczyźnie.

« Następna strona